持卡人没有能力按时偿还信用卡时，可以找银行协商还款，不过，银行一般不愿意协商还款，所以，一定要注意技巧。在信用卡还款日前，主动联系发卡银行，说明自己没有能力还款，并陈述自己的经济状况，最好是失业、身残、患上重大疾病等不可抗的原因，并提供证明，银行如果不同意，可以直接找总行申请，甚至可以找银监会调解。